¿Qué es una hipoteca inversa?

Hipoteca inversa

Toda persona mayor de 65 años debe conocer qué es una hipoteca inversa. Esta opción representa un ingreso financiero para que las personas de la tercera edad puedan disfrutar de su vejez. Se estima que en España, el 90% de los jubilados es propietario de una vivienda.

Invertir en una vivienda es la visión principal para un futuro sin compromisos de alquileres. Llegado el momento de la jubilación, los titulares de la propiedad pueden percibir una renta mensual con la ayuda de un préstamo que recae sobre su vivienda.

Claves para conocer qué es una hipoteca inversa o revertida

La hipoteca revertida es un producto financiero ofrecido por entidades bancarias. Él o los titulares de una vivienda, mayores de 65 años, pueden percibir un ingreso que en promedio equivale a un 30% de la valoración de la propiedad. Dicho pago, puede realizarse mediante una asignación única, con cuotas mensuales o de forma combinada.

Requisitos para solicitar una hipoteca inversa

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La particularidad de la hipoteca inversa es que los titulares no deben devolver las cantidades otorgadas por el banco. La deuda se aplaza hasta su fallecimiento, siendo los herederos los que adquieran el compromiso. Una vez que ocurra el fallecimiento del titular, los nuevos propietarios podrán tomar las decisiones que más consideren conveniente:

  • Asumir la deuda y conservar la vivienda.
  • Vender la propiedad, saldar la deuda con la institución financiera y tomar la diferencia.
  • Devolver la deuda.
  • Asumir una nueva hipoteca y pagar la deuda adquirida.

Se estima que solo un 12% de los jubilados, propietarios de una vivienda, están en conocimiento de qué es una hipoteca inversa. En algunos casos, las personas mayores desconocen las ventajas y los lineamientos de esta opción, esto genera cierta desconfianza, sobre todo por temor a perder la propiedad.

Requisitos para obtener para obtener una hipoteca inversa

El proceso de contratación de este servicio debe realizarse en conjunto con una agencia aseguradora. Una vez que los titulares estén en conocimiento de qué es una hipoteca inversa deberán verificar si cumplen con los siguientes requisitos:

  • Ser mayor a 65 años.
  • Poseer la titularidad de una vivienda.
  • Puede ser contratada por uno o dos titulares. Cuando se trata de un matrimonio se valida la edad del titular. Por otro lado, si es una titularidad compartida, solo se considera la edad de uno de los cónyuges.
  • Para disfrutar de una exención del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados se recomienda que sea la residencia habitual.
  • No debe existir deuda actual de la propiedad con el banco, es decir debe estar pagada en su totalidad. En caso de existir una hipoteca vigente, debe ser cancelada antes de la contratación de la hipoteca inversa.
  • El valor de la vivienda será calculado de acuerdo a un avalúo o tasación. Donde se considerarán aspectos como el estado de la propiedad y tiempo de construcción.
  • La renta o el pago a otorgar estará en función  a la edad del titular. Mientras mayor edad tenga el propietario, mayor será la renta, ya que implica menos años de vida.

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Ventajas y desventajas de una hipoteca inversa

Para entender qué es una hipoteca inversa y todos sus aspectos es necesario conocer sus beneficios y las posibles desventajas.

Ventajas

  • La titularidad de la propiedad no se pierde: él o los propietarios pueden habitar la vivienda hasta que llegue la hora de su fallecimiento.
  • Los herederos tienen la opción de aceptar la deuda o rechazarla.
  • Se trata de un producto financiero que beneficia tanto a la entidad bancaria como a la persona que adquiere la hipoteca inversa.
  • Es un proceso transparente y ampliamente asesorado por las entidades bancarias.
  • Cuenta con una estructura con soporte legal.

Desventajas

  • Las tasas de interés suelen ser más altas que las hipotecas convencionales. Esto se debe a que el banco debe esperar a que el titular fallezca para poder recuperar el préstamo.
  • En la mayoría de los casos se debe contratar un seguro que garantice los pagos. Generalmente, se paga en una sola cuota y con un importe elevado que puede reducir el monto del dinero a percibir por la contratación de la hipoteca inversa.
  • Los bancos se interesan por propiedades con un valor elevado. Dejando atrás aquellas viviendas que no tienen la estructura ni la edificación para ser valoradas en una tasa competitiva del mercado.
  • Representa un compromiso para los herederos. En ese sentido, su responsabilidad será asumir el pago de los intereses y la deuda en caso de que quieran recuperar el inmueble.
  • Esta opción solo está disponible para personas mayores a 65 años.
  • La persona interesada en adquirir una hipoteca inversa deberá tener los documentos de la propiedad en regla y a su nombre.

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