Para jubilarse con una pensión contributiva en España hay que haber cotizado al menos 15 años, y dos de ellos deben encontrarse, con carácter general, dentro de los 15 años anteriores a la jubilación. Pero esos 15 años solo permiten acceder al 50 % de la base reguladora, no a la pensión completa.
En 2026 hay otras dos cifras que conviene conocer: se necesitan 36 años y 6 meses cotizados para alcanzar el 100 % de la base reguladora y 38 años y 3 meses para poder jubilarse ordinariamente a los 65 años. Si no se llega a esta última cotización, la edad ordinaria en 2026 es de 66 años y 10 meses.
Cuántos años hay que cotizar para cobrar una pensión
El periodo mínimo general es de 15 años de cotización.
Además, existe un segundo requisito: al menos dos años deben estar comprendidos dentro de los 15 inmediatamente anteriores al momento en que se causa el derecho a la pensión, con las particularidades previstas para determinadas situaciones.
Por tanto, no siempre basta con sumar 15 años cotizados en cualquier momento de la vida laboral.
Una persona que cotizó durante 15 años cuando era joven y permaneció después varias décadas sin cotizar podría tener problemas para cumplir ese requisito específico.
Las tres cifras que hay que recordar en 2026
| Objetivo | Cotización necesaria en 2026 |
| Tener derecho a pensión contributiva | 15 años |
| Alcanzar el 100 % de la base reguladora | 36 años y 6 meses |
| Jubilarse ordinariamente a los 65 años | 38 años y 3 meses |
| Si no se alcanzan 38 años y 3 meses | Jubilación a los 66 años y 10 meses |
Esta tabla explica una confusión muy habitual: cotizar lo suficiente para cobrar una pensión no significa poder jubilarse a los 65 ni cobrar el 100 %.
Son tres cuestiones diferentes.
Qué pasa si solo has cotizado 15 años
Con 15 años se alcanza, como regla general, el mínimo necesario para acceder a una pensión contributiva de jubilación.
El porcentaje inicial es el 50 % de la base reguladora.
Eso tampoco significa necesariamente recibir la mitad de tu último sueldo.
La base reguladora se calcula utilizando las bases de cotización correspondientes y las reglas vigentes cuando se produzca la jubilación.
Ejemplo simplificado:
Base reguladora: 1.400 €
Porcentaje con 15 años:
50 %
Pensión inicial teórica:
1.400 × 50 % = 700 € al mes
Después pueden intervenir cuantías mínimas, máximas, complementos y otras circunstancias.
Cuántos años hacen falta para cobrar el 100 % en 2026
Para alcanzar el 100 % de la base reguladora en 2026 se necesitan 36 años y 6 meses cotizados.
El cálculo empieza así:
15 años cotizados = 50 %
A partir de ahí se van añadiendo porcentajes por cada mes adicional de cotización hasta llegar al 100 %.
En el periodo aplicable en 2026:
- Por los primeros 49 meses adicionales se añade un 0,21 % por mes.
- Por los siguientes 209 meses se añade un 0,19 % por mes.
De esta manera se alcanza el 100 % al completar 36 años y medio de cotización.
Cuánto corresponde aproximadamente según los años cotizados
La siguiente tabla permite visualizar la progresión en 2026:
| Años cotizados | Porcentaje aproximado de la base reguladora |
| 15 años | 50 % |
| 20 años | 62,38 % |
| 25 años | 73,78 % |
| 30 años | 85,18 % |
| 35 años | 96,58 % |
| 36 años y 6 meses | 100 % |
Los meses exactos importan.
Una persona con 35 años y 11 meses no tiene exactamente el mismo porcentaje que otra con 35 años completos.
Cobrar el 100 % no significa cobrar tu último sueldo
Este punto resulta esencial para entender la jubilación.
Cuando se afirma que una persona tiene derecho al 100 % de la pensión, realmente se está hablando del 100 % de su base reguladora, dentro de las reglas y límites del sistema.
No significa:
último sueldo de 2.000 € → pensión garantizada de 2.000 €
La cantidad depende de las bases por las que se haya cotizado durante el periodo utilizado para calcular la pensión.
Además existen pensiones máximas y mínimas.
Cuántos años hay que cotizar para jubilarse a los 65 en 2026
En 2026 se puede acceder a la jubilación ordinaria a los 65 años cuando se acreditan al menos:
38 años y 3 meses cotizados
Si se ha cotizado menos, la edad ordinaria pasa a:
66 años y 10 meses
La situación queda así:
| Cotización acumulada | Edad ordinaria en 2026 |
| 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 10 meses |
Por tanto, cumplir 65 años ya no significa automáticamente poder jubilarse en ese momento.
Por qué 36 años y 6 meses no bastan para jubilarse a los 65
Aquí aparece una peculiaridad del sistema de 2026.
Con:
36 años y 6 meses
puedes haber alcanzado el 100 % de la base reguladora.
Pero si al cumplir 65 años no llegas a:
38 años y 3 meses
no cumples todavía el requisito de cotización que permite acceder a la jubilación ordinaria a esa edad.
Son requisitos distintos:
36 años y 6 meses → porcentaje máximo de base reguladora
38 años y 3 meses → jubilación ordinaria a los 65 en 2026
Esta diferencia puede alterar significativamente la planificación de una jubilación.
Ejemplo con 37 años cotizados
Supongamos que una persona cumple 65 años durante 2026 y acredita:
37 años cotizados
Ha superado los 36 años y 6 meses necesarios para alcanzar el 100 % de su base reguladora.
Sin embargo, no llega a los:
38 años y 3 meses
exigidos para la jubilación ordinaria a los 65 años en 2026.
Por tanto, no debe confundirse el porcentaje de pensión con la edad legal de acceso.
Qué cambiará en 2027
El calendario de incremento de la edad ordinaria culmina en 2027.
Desde ese año, con carácter general:
- 65 años, para quienes alcancen al menos 38 años y 6 meses cotizados.
- 67 años, para quienes no lleguen a esa cotización.
Por eso una persona que esté cerca de jubilarse debe revisar las condiciones correspondientes exactamente al año en el que pretenda hacerlo.
No basta con utilizar las reglas del año anterior.
¿Puedo jubilarme con menos de 15 años cotizados?
No mediante la pensión contributiva ordinaria de jubilación, salvo particularidades derivadas de otros regímenes o mecanismos internacionales que permitan totalizar periodos.
Si has cotizado, por ejemplo:
12 años
no alcanzas por esa cotización española aislada los 15 años mínimos exigidos.
Pero eso no significa necesariamente quedar sin ninguna protección económica.
Puede existir la posibilidad de acceder a una pensión no contributiva de jubilación si se cumplen sus requisitos de edad, residencia e ingresos.
Pensión contributiva y no contributiva: diferencias
| Característica | Contributiva | No contributiva |
| Cotización mínima ordinaria | 15 años | No exige 15 años cotizados |
| Edad | Según reglas de jubilación | Desde 65 años, con requisitos |
| Depende de cotizaciones | Sí | Principalmente de ingresos y residencia |
| Importe | Según bases y años cotizados | Cuantía fijada según normativa |
| Requisito económico | No para generar el derecho ordinario | Sí |
La pensión no contributiva está concebida precisamente para personas que llegan a la edad correspondiente sin cotización suficiente y carecen de recursos dentro de los límites establecidos.
Qué requisitos tiene la pensión no contributiva
Además de alcanzar la edad requerida, se exige cumplir condiciones relacionadas con:
- Residencia legal en España.
- Periodo mínimo de residencia.
- Residencia inmediatamente anterior a la solicitud.
- Carencia de ingresos suficientes.
Como referencia general, se exige haber residido legalmente en España durante 10 años entre los 16 años y la fecha de solicitud, de los cuales dos deben ser consecutivos e inmediatamente anteriores a la petición.
La cuantía depende también de los ingresos y de la convivencia con otras personas.
Qué ocurre si has trabajado en varios países
Cotizar fuera de España no significa necesariamente perder esos años.
España dispone de mecanismos de coordinación con países de:
- Unión Europea.
- Espacio Económico Europeo.
- Suiza.
- Estados con los que existen convenios de Seguridad Social.
En determinadas circunstancias pueden sumarse periodos cotizados en diferentes países para comprobar si se cumplen los requisitos mínimos.
Posteriormente cada sistema calcula y paga la parte de pensión que le corresponda.
Ejemplo de cotizaciones en España y otro país
Supongamos:
España: 10 años
Otro país cubierto por las normas de coordinación: 12 años
Total considerado para determinadas condiciones:
22 años
La persona puede llegar a reunir el periodo necesario aunque no tenga 15 años exclusivamente cotizados en España.
Después no significa que España pague una pensión correspondiente a los 22 años.
Cada país aplicará las reglas pertinentes sobre los periodos que le correspondan.
¿Los años como autónomo cuentan igual?
Las cotizaciones realizadas como trabajador autónomo también cuentan para generar el derecho a la jubilación.
Un trabajador puede incluso haber cotizado durante diferentes etapas:
- Régimen General.
- Autónomos.
- Otros regímenes.
Al determinar el derecho pueden entrar en juego mecanismos de cómputo recíproco y las reglas correspondientes.
El hecho de cambiar de asalariado a autónomo no pone automáticamente a cero los años anteriores de cotización.
Qué pasa si tienes lagunas de cotización
Una persona puede tener una vida laboral como esta:
- 10 años trabajando.
- 5 años sin cotizar.
- 15 años trabajando.
- 3 años sin cotizar.
- 10 años trabajando.
Los periodos sin cotización no desaparecen los años previamente acumulados.
A efectos de duración total:
10 + 15 + 10 = 35 años cotizados
Otra cuestión distinta es cómo afectan las lagunas a las bases utilizadas para calcular la cuantía de la pensión.
Por eso hay que diferenciar:
años cotizados → determinan derecho y porcentaje
bases de cotización → influyen en cuánto se cobra
¿El paro cuenta para la jubilación?
Depende de qué situación de desempleo exista.
Cuando se cobra la prestación contributiva por desempleo, continúan efectuándose cotizaciones por determinadas contingencias, incluida la jubilación.
Por tanto, ese periodo puede seguir computando.
Los subsidios tienen reglas diferentes.
Algunos incluyen cotización para jubilación y otros no generan idénticos efectos.
No debe interpretarse simplemente que cualquier periodo inscrito como desempleado equivale automáticamente a cotizar.
El subsidio para mayores de 52 años y la jubilación
El subsidio destinado a personas mayores de 52 años tiene una característica especialmente relevante: mantiene cotizaciones para la jubilación mientras se percibe en los términos establecidos.
Esto puede resultar decisivo para trabajadores que pierden su empleo cuando todavía faltan varios años para jubilarse.
Permite seguir acumulando periodos y bases de cotización mientras se cumplen las condiciones del subsidio.
¿Las bajas médicas cuentan como cotizadas?
Cuando existe una relación laboral y se produce una incapacidad temporal, las cotizaciones continúan en las condiciones previstas.
Por tanto, una baja médica ordinaria no supone simplemente perder todos esos meses de cotización.
Lo mismo ocurre con diferentes situaciones protegidas relacionadas con:
- Nacimiento.
- Cuidado del menor.
- Determinadas suspensiones del contrato.
El tratamiento exacto depende de la situación de que se trate.
Excedencia por cuidado de hijos
Determinados periodos de excedencia para el cuidado de hijos o familiares pueden tener consideración de cotización efectiva para prestaciones como la jubilación dentro de los límites establecidos.
Esto permite proteger carreras laborales interrumpidas temporalmente por responsabilidades familiares.
No cualquier excedencia voluntaria produce el mismo efecto.
Hay que distinguir su causa y regulación.
¿El servicio militar cuenta para jubilarse?
El antiguo servicio militar obligatorio o la prestación social sustitutoria generan muchas dudas.
Con carácter general, no se utilizan como años cotizados ordinarios para alcanzar los 15 años mínimos de la jubilación ordinaria.
Sin embargo, determinados periodos pueden computarse, con límites, para acreditar requisitos específicos de algunas modalidades de jubilación anticipada.
Por eso no debe sumarse automáticamente un año de mili a la vida laboral cuando se calcula la jubilación ordinaria.
Cuántos años se necesitan para jubilarse anticipadamente
La jubilación anticipada tiene requisitos propios.
Jubilación anticipada voluntaria
Puede permitir adelantar la jubilación hasta dos años respecto a la edad ordinaria correspondiente.
Entre sus requisitos se encuentra acreditar, con carácter general, al menos 35 años de cotización efectiva, además de cumplir las demás condiciones.
La pensión queda sometida a coeficientes reductores.
Jubilación anticipada involuntaria
En determinados supuestos de cese laboral por causas ajenas a la voluntad del trabajador, puede anticiparse hasta cuatro años.
Se exigen generalmente al menos 33 años de cotización, además de requisitos relativos al cese, inscripción como demandante de empleo y demás condiciones.
Jubilarse antes significa normalmente cobrar menos
La jubilación anticipada aplica coeficientes reductores sobre la pensión.
Su cuantía depende de factores como:
- Número de meses de adelanto.
- Total de años cotizados.
- Modalidad voluntaria o involuntaria.
Por tanto:
tener 40 años cotizados ≠ poder jubilarse anticipadamente sin reducción
Cotizar durante muchos años puede reducir la penalización aplicable en determinados supuestos, pero no elimina necesariamente todos los coeficientes.
¿Se puede seguir trabajando después de la edad ordinaria?
Sí.
Alcanzar los 65, 66 o 67 años no obliga necesariamente a abandonar el empleo inmediatamente.
El sistema contempla incentivos para quienes retrasan voluntariamente su jubilación una vez reunidas las condiciones.
Dependiendo del caso, el retraso puede proporcionar diferentes formas de incentivo económico.
Por eso una persona que ya puede jubilarse puede decidir continuar trabajando si le resulta conveniente.
Ejemplos según los años cotizados
Has cotizado 12 años
No alcanzas el mínimo ordinario de 15 años para una pensión contributiva de jubilación.
Has cotizado 15 años
Puedes generar derecho a la pensión contributiva si cumples también el periodo específico y los demás requisitos. Partes del 50 % de la base reguladora.
Has cotizado 25 años
Tienes derecho a un porcentaje claramente superior al 50 %, pero todavía no alcanzas el 100 %.
Has cotizado 36 años y 6 meses
En 2026 puedes alcanzar el 100 % de la base reguladora.
Has cotizado 38 años y 3 meses
En 2026 reúnes el periodo necesario para poder acceder a la jubilación ordinaria a los 65 años, siempre que concurran los restantes requisitos.
Cómo saber exactamente cuántos años tienes cotizados
La forma más útil de comprobarlo es consultar tu vida laboral.
Allí aparecen:
- Empresas en las que has estado de alta.
- Régimen de cotización.
- Fechas de alta y baja.
- Periodos cotizados.
No obstante, para calcular la futura pensión también se necesitan las bases de cotización, no únicamente el número total de años.
Dos personas con 40 años cotizados pueden cobrar pensiones muy diferentes si sus bases han sido distintas.
Qué deberías revisar si te faltan pocos años
Si estás cerca de la jubilación, merece la pena comprobar:
- Años y meses exactos cotizados.
- Si cumples el requisito de dos años dentro de los últimos quince.
- Edad ordinaria que te corresponde.
- Bases de cotización.
- Posibles periodos en otros países.
- Periodos que puedan computarse como cotizados.
- Si te interesa anticipar o retrasar la jubilación.
Unos pocos meses pueden ser relevantes.
Por ejemplo, alcanzar los 38 años y 3 meses en 2026 puede marcar la diferencia entre cumplir el requisito para jubilarse ordinariamente a los 65 o tener una edad ordinaria posterior.
Las cifras esenciales de 2026
Mínimo para pensión contributiva: 15 años.
Cotización específica: al menos 2 años dentro de los últimos 15, con carácter general.
Porcentaje con 15 años: 50 % de la base reguladora.
Cotización para alcanzar el 100 % de la base reguladora: 36 años y 6 meses.
Cotización para jubilación ordinaria a los 65 años: 38 años y 3 meses.
Edad ordinaria si no llegas a esa cotización: 66 años y 10 meses.
Jubilación anticipada voluntaria: exige generalmente al menos 35 años.
Anticipada involuntaria: generalmente, al menos 33 años y los restantes requisitos.
La respuesta a cuántos años hay que cotizar para jubilarse depende de qué objetivo se persiga. Quince años permiten abrir la puerta a una pensión contributiva, 36 años y 6 meses permiten alcanzar en 2026 el 100 % de la base reguladora y 38 años y 3 meses son la referencia para jubilarse ordinariamente a los 65. La diferencia entre esas tres cifras es pequeña sobre el papel, pero puede representar años adicionales de trabajo y un cambio considerable en la pensión que acompañará al trabajador durante el resto de su vida.
