El banco estadounidense SoFi ha lanzado un depósito tokenizado que ofrece una rentabilidad anual del 4,4% y protección bancaria de hasta 250.000 dólares. El nuevo producto, denominado SoFi Earn (SOFIE), fue presentado el 22 de octubre de 2026 y permite mantener dinero digital remunerado antes de convertirlo en una stablecoin para comprar criptomonedas o realizar transferencias mediante blockchain. La iniciativa supone un nuevo paso en la integración entre los servicios bancarios tradicionales y los activos digitales.
La principal novedad es que SOFIE no es una criptomoneda convencional ni una stablecoin, sino una representación digital de un depósito mantenido en SoFi Bank, una entidad bancaria estadounidense regulada.
Cada unidad de SOFIE representa un dólar depositado en el banco. Mientras permanece en esa modalidad, el dinero genera intereses y puede beneficiarse de la cobertura de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos de Estados Unidos (FDIC), dentro de los límites establecidos.
Sin embargo, existe una diferencia fundamental: cuando el cliente convierte su depósito en la stablecoin SoFiUSD, deja de mantener un depósito bancario asegurado. A partir de ese momento, el dinero pasa a estar sujeto a las condiciones y riesgos propios del activo digital.
Qué es SoFi Earn y cómo funciona el nuevo depósito tokenizado
SoFi Earn es un servicio de depósitos bancarios tokenizados que permite a los clientes de SoFi mantener dólares remunerados dentro de su ecosistema de activos digitales.
El producto utiliza una representación digital denominada SOFIE, vinculada directamente al dinero depositado en SoFi Bank.
Su funcionamiento combina tres características:
- Rentabilidad: ofrece un rendimiento porcentual anual variable del 4,40%.
- Protección bancaria: los depósitos elegibles cuentan con cobertura de la FDIC dentro de los límites legales.
- Conversión digital: permite transformar el saldo en SoFiUSD para realizar operaciones con criptomonedas o transferencias compatibles.
El cliente puede acceder al producto mediante su cuenta de SoFi Crypto.
Mientras mantiene su dinero en SOFIE, recibe los intereses correspondientes al depósito. Cuando desea utilizar esos fondos para una operación en blockchain, puede convertirlos a SoFiUSD.
La conversión se realiza en proporción de uno a uno: un dólar representado por SOFIE equivale a un dólar en SoFiUSD.
No obstante, ambos productos tienen una naturaleza jurídica diferente.
El depósito tokenizado constituye una obligación bancaria de SoFi Bank. La stablecoin, en cambio, es un activo digital diseñado para mantener su valor respecto al dólar.
Cuánto dinero se puede ganar con el 4,4% anual de SoFi
La rentabilidad anunciada por SoFi es del 4,40% APY, un indicador que expresa el rendimiento anual porcentual incluyendo el efecto de la capitalización de intereses.
La compañía señala que esta tasa era la vigente el 20 de octubre de 2026.
Se trata de una rentabilidad variable, por lo que el banco puede modificarla.
Además, no existe una exigencia de saldo mínimo para utilizar el producto, aunque las posibles comisiones pueden reducir el rendimiento obtenido.
Para entender qué representa ese porcentaje, puede calcularse cuánto producirían diferentes depósitos si la rentabilidad permaneciera constante durante un año completo.
| Dinero depositado | Rendimiento anual al 4,4% | Saldo al finalizar el año |
| 1.000 dólares | 44 dólares | 1.044 dólares |
| 5.000 dólares | 220 dólares | 5.220 dólares |
| 10.000 dólares | 440 dólares | 10.440 dólares |
| 25.000 dólares | 1.100 dólares | 26.100 dólares |
| 50.000 dólares | 2.200 dólares | 52.200 dólares |
| 100.000 dólares | 4.400 dólares | 104.400 dólares |
Los cálculos son ilustrativos, antes de posibles comisiones e impuestos, y presuponen que la tasa se mantiene durante doce meses.
Por ejemplo, un cliente que mantuviera 10.000 dólares durante un año completo obtendría aproximadamente 440 dólares si no hubiera modificaciones en la rentabilidad.
La situación sería diferente si el banco redujera el porcentaje o si el cliente retirara parte de sus fondos antes de terminar el año.
Por ello, el 4,4% anunciado no constituye una rentabilidad garantizada para los próximos doce meses.
Los depósitos de SoFi Earn están protegidos hasta 250.000 dólares
Uno de los elementos más relevantes del lanzamiento es la protección bancaria.
SoFi Bank pertenece al sistema de garantía de depósitos de la FDIC, el organismo estadounidense que protege determinados depósitos bancarios cuando una entidad asegurada quiebra.
Los fondos representados por SOFIE pueden beneficiarse de esa cobertura hasta 250.000 dólares por depositante, banco asegurado y categoría de titularidad.
La protección no funciona como un seguro independiente para cada producto.
Si una persona mantiene diferentes depósitos en SoFi Bank dentro de la misma categoría de titularidad, los saldos correspondientes deben considerarse conjuntamente para determinar el límite de cobertura.
Por ejemplo, un cliente que ya tenga 200.000 dólares en una cuenta bancaria individual del mismo banco no puede asumir que otros 100.000 dólares en SOFIE estarán asegurados íntegramente por separado.
La cobertura dependerá del conjunto de depósitos elegibles y de las reglas aplicables.
Esta característica diferencia a SOFIE de numerosos productos de rentabilidad ofrecidos dentro del mercado de criptomonedas.
Sin embargo, la FDIC no garantiza un beneficio del 4,4%, no protege frente a las variaciones de rentabilidad y tampoco asegura las pérdidas derivadas de invertir posteriormente en criptomonedas.
Su función consiste en proteger depósitos elegibles frente a la quiebra de la entidad bancaria asegurada, dentro de los límites legales.
SOFIE y SoFiUSD no son lo mismo: las diferencias que debe conocer el usuario
La distinción entre ambos activos es fundamental para comprender el anuncio.
SOFIE representa un depósito bancario remunerado. SoFiUSD es una stablecoin diseñada para transferir valor mediante blockchain.
Aunque ambos están vinculados al dólar estadounidense y forman parte del ecosistema de SoFi, sus características son diferentes.
| Característica | SoFi Earn (SOFIE) | SoFiUSD (SOFID) |
| Naturaleza | Depósito bancario tokenizado | Stablecoin de pago |
| Relación con el dólar | Un dólar depositado por unidad | Diseñada para mantener paridad 1:1 |
| Rentabilidad anunciada | 4,40% APY variable | No genera intereses |
| Seguro de depósitos FDIC | Sí, dentro de los límites | No |
| Transferencia por blockchain a otras carteras | No directamente como depósito transferible | Sí, en redes compatibles |
| Uso principal | Mantener dólares remunerados | Pagos, transferencias y operaciones digitales |
| Riesgo destacado | Cambios de tipo, condiciones y límites de cobertura | Riesgos del activo, operativos y de blockchain |
Esta diferencia evita una interpretación equivocada: SoFi no está ofreciendo una stablecoin con un interés garantizado del 4,4% y seguro bancario.
Lo que ha creado es un sistema que conecta dos productos.
El primero permite mantener dinero remunerado dentro del banco. El segundo facilita utilizar ese valor en operaciones digitales.
La protección del depósito no se traslada automáticamente a la stablecoin después de la conversión.
Cómo convertir SOFIE en SoFiUSD para comprar criptomonedas
El procedimiento anunciado por SoFi permite utilizar el dinero depositado sin necesidad de recurrir a una transferencia bancaria convencional para cada operación.
El funcionamiento previsto es el siguiente:
- El cliente accede a SoFi Earn desde su cuenta de SoFi Crypto.
- Mantiene su saldo en SOFIE, donde genera intereses según el porcentaje vigente.
- Cuando desea utilizar sus fondos, convierte la cantidad necesaria a SoFiUSD.
- Emplea la stablecoin para adquirir criptomonedas dentro de la aplicación o enviarla a una cartera compatible.
- Una vez realizada la conversión, el importe correspondiente deja de disfrutar de las condiciones de SOFIE.
Por ejemplo, una persona podría mantener 5.000 dólares en SOFIE mientras espera una oportunidad de inversión.
Si decide utilizar 1.000 dólares para comprar criptomonedas, puede convertir únicamente esa cantidad a SoFiUSD.
Los 4.000 dólares restantes continuarían en el depósito remunerado, siempre que se mantengan las condiciones del producto.
Los 1.000 dólares convertidos, en cambio, dejarían de generar el interés correspondiente a SOFIE.
Este mecanismo permite separar el dinero que permanece depositado del que se destina a realizar operaciones con activos digitales.
SoFiUSD permite transferencias mediante blockchain durante las 24 horas
Una de las principales utilidades de las stablecoins es que permiten mover valor mediante redes blockchain fuera de los horarios bancarios convencionales.
SoFiUSD está diseñada para facilitar transferencias digitales durante las 24 horas del día, los siete días de la semana.
Esto puede resultar útil para usuarios que necesitan operar con criptomonedas o enviar fondos a carteras externas compatibles.
No obstante, la disponibilidad permanente de la red no significa que cualquier operación esté libre de comisiones, retrasos o riesgos.
Las transferencias pueden depender de la blockchain utilizada, la compatibilidad de la cartera receptora y el funcionamiento de los servicios implicados.
Además, las operaciones realizadas mediante blockchain suelen ser irreversibles una vez confirmadas.
Enviar activos a una dirección incorrecta o utilizar una red no compatible puede ocasionar pérdidas difíciles o imposibles de recuperar.
Por tanto, la rapidez de las transferencias debe distinguirse de la seguridad de mantener el dinero depositado en un banco.
Son ventajas diferentes que corresponden a productos con riesgos también distintos.
SoFi asegura que es el primer banco nacional estadounidense en ofrecer este producto a particulares
SoFi presenta SOFIE como el primer depósito tokenizado dirigido a consumidores emitido directamente por un banco estadounidense con licencia bancaria nacional.
La afirmación se refiere a una categoría concreta de producto y entidad emisora.
No significa que SoFi haya inventado la tokenización de depósitos ni que sea la primera institución financiera del mundo en experimentar con dinero bancario representado digitalmente.
Durante los últimos años, diferentes entidades financieras han desarrollado proyectos de depósitos tokenizados y sistemas de liquidación mediante tecnologías de registro distribuido.
Sin embargo, buena parte de esas iniciativas ha estado dirigida a empresas, inversores institucionales o transacciones entre entidades.
La diferencia que destaca SoFi es la orientación del nuevo producto al consumidor particular.
Su lanzamiento pretende incorporar características de la banca regulada a un servicio pensado para usuarios que también compran, venden o transfieren criptomonedas.
SoFi acelera su entrada en el mercado de las criptomonedas
El lanzamiento de SOFIE forma parte de una estrategia más amplia de SoFi Technologies para desarrollar servicios financieros vinculados a los activos digitales.
La compañía, que cotiza en el Nasdaq bajo el símbolo SOFI, ha presentado varias iniciativas relacionadas con criptomonedas durante los últimos doce meses.
En noviembre de 2025 comenzó a ofrecer nuevamente compraventa de criptomonedas a sus clientes.
Posteriormente, en diciembre de ese mismo año, lanzó SoFiUSD, su stablecoin vinculada al dólar.
Durante 2026 amplió su infraestructura para clientes empresariales mediante el servicio Big Business Banking, que permite gestionar dinero tradicional y activos digitales dentro de un mismo entorno.
También comenzó a utilizar SoFiUSD para operaciones de liquidación relacionadas con tarjetas Mastercard.
| Fecha | Avance anunciado por SoFi |
| Noviembre de 2025 | Introducción de compraventa de criptomonedas para consumidores |
| Diciembre de 2025 | Lanzamiento de la stablecoin SoFiUSD |
| 2026 | Ampliación de los servicios de activos digitales para empresas |
| Septiembre de 2026 | Utilización de SoFiUSD en liquidaciones de tarjetas Mastercard |
| 22 de octubre de 2026 | Presentación del depósito tokenizado SoFi Earn |
La estrategia consiste en desarrollar servicios complementarios dentro de una misma plataforma financiera.
En lugar de limitarse a ofrecer compraventa de criptomonedas, SoFi pretende conectar depósitos, pagos, inversiones y transferencias digitales.
Esta integración podría facilitar el uso de productos financieros tradicionales y digitales sin recurrir a múltiples proveedores.
Cuándo estará disponible SoFi Earn y quién puede utilizarlo
El lanzamiento se anunció el 22 de octubre de 2026, pero SoFi Earn no está disponible de manera simultánea para todos los clientes.
La entidad ha iniciado un despliegue progresivo entre los usuarios de SoFi Crypto.
La compañía prevé ampliar el acceso durante las próximas semanas, hasta completar la incorporación prevista en noviembre.
Por tanto, un cliente que todavía no encuentre la función dentro de su aplicación no debe interpretar necesariamente que exista un problema técnico.
La disponibilidad depende del proceso de activación del servicio.
Tampoco puede asumirse que el producto esté abierto a cualquier persona que resida fuera de Estados Unidos.
SoFi opera dentro de un marco bancario estadounidense y sus productos están sujetos a requisitos de elegibilidad, residencia y apertura de cuentas.
No se ha anunciado una comercialización general de SOFIE para residentes en España o la Unión Europea.
Los usuarios europeos deben diferenciar esta noticia de los productos de ahorro y criptoactivos que pueden contratar en sus respectivos países.
¿Tiene riesgos mantener dinero en SoFi Earn?
La existencia de un seguro de depósitos reduce determinados riesgos bancarios, pero no elimina todas las incertidumbres.
El primer factor es la rentabilidad variable.
El 4,4% puede modificarse, de manera que el rendimiento futuro dependerá de las condiciones que establezca el banco.
También existen posibles comisiones que pueden reducir los intereses efectivamente recibidos.
Otro elemento relevante es la concentración de depósitos en una misma entidad bancaria.
Los clientes que superen los límites de cobertura de la FDIC pueden mantener cantidades que no estén íntegramente protegidas.
Asimismo, deben considerarse los riesgos operativos relacionados con el acceso al servicio, las conversiones y las transferencias digitales.
La situación cambia considerablemente cuando el dinero deja de estar representado por SOFIE.
Si el usuario convierte su saldo en SoFiUSD, el importe ya no está cubierto por el seguro de depósitos correspondiente a SOFIE.
Y si utiliza posteriormente esa stablecoin para comprar Bitcoin, XRP, Ethereum u otro activo, estará expuesto a las variaciones de precio de la criptomoneda adquirida.
La cobertura bancaria del depósito inicial no protege esas inversiones.
Por qué los depósitos tokenizados pueden cambiar la relación entre bancos y criptomonedas
El lanzamiento de SoFi plantea una evolución interesante para el sistema financiero.
Hasta ahora, muchos usuarios de criptomonedas mantenían fondos en stablecoins mientras esperaban realizar operaciones.
Estos activos permiten conservar una referencia al dólar y facilitar transferencias, pero normalmente no ofrecen las mismas condiciones que un depósito bancario asegurado.
SoFi pretende combinar ambos entornos mediante productos separados que pueden convertirse entre sí.
La propuesta consiste en mantener el dinero remunerado dentro del banco y convertirlo en un activo transferible cuando se necesita utilizarlo.
Desde el punto de vista del usuario, esta estructura podría reducir el tiempo durante el que mantiene fondos sin remuneración antes de realizar una operación.
Para los bancos, representa una oportunidad de desarrollar servicios vinculados a blockchain sin abandonar completamente las relaciones tradicionales de depósito.
Sin embargo, también plantea desafíos.
Las entidades deben explicar claramente dónde termina la protección bancaria y dónde comienzan los riesgos de los activos digitales.
Una comunicación confusa podría llevar a algunos clientes a pensar que las stablecoins y las criptomonedas adquiridas mantienen las mismas garantías que sus depósitos.
Por ello, la transparencia sobre las condiciones del producto resulta tan relevante como su funcionamiento tecnológico.
La tokenización bancaria avanza, pero no elimina los riesgos de las criptomonedas
SoFi Earn representa uno de los intentos más concretos de acercar los depósitos bancarios tradicionales al funcionamiento de los activos digitales.
Su propuesta incorpora tres elementos relevantes: una remuneración anual variable del 4,4%, cobertura bancaria para los depósitos elegibles y conversión a una stablecoin que puede utilizarse para operar mediante blockchain.
El lanzamiento también confirma que algunos bancos estadounidenses están dejando de considerar las criptomonedas únicamente como productos de inversión y comienzan a integrarlas dentro de sus infraestructuras financieras.
La principal innovación de SOFIE no consiste en ofrecer una rentabilidad extraordinaria, sino en conectar un depósito bancario remunerado con herramientas de transferencia digital. El verdadero desafío será mantener claramente separadas las garantías de ambos productos: mientras el dinero permanece depositado en SoFi Bank puede disfrutar de protección bancaria; cuando se convierte en una stablecoin o se invierte en criptomonedas, las condiciones y los riesgos cambian.
